员工之过与银行之责：银行从业人员必须远离的50个法律禁区 mobi 下载 网盘 caj lrf pdf txt 阿里云

　　金融是现代经济的核心，是建设现代化经济体系的关键之所在。进入新时代之后，我国社会主要矛盾发生转化，经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。金融业面临三大任务：服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革，尤其是防止发生系统性风险是金融工作永恒的主题。

《员工之过与银行之责》聚集于银行员工、客户和外部监管部门这三类"人"的行为之上，沿着银行与员工（亦即银行自身）、银行与客户，以及银行与各类监管部门之间的关系三条主线，通过对近50起媒体公开披露的金融案例进行描述、分析和总结，展示一幅幅违规如何发生、该当何责何罪和怎样引以为戒的鲜活生动的画面，意图以此来揭示防控金融风险直观而又普遍适用的手段和规律。

引  言  银行的责任从何而来

一、金融：繁荣之源，还是危机之因

二、银行为什么重要，又为什么脆弱

三、金融监管不断强化有因有果

四、金融业是一个“规矩多、责任重”的行业

五、银行的责任主要来自员工的违规失察行为

篇  银行自身的过与责

章  “银行员工”这一身份就是承担责任的依据

节  客户经理包办投资，连累银行承担责任

一、客户经理替客户包办一切惹来官司

二、员工挪用客户存款，责任由银行承担

三、银行与客户经理分别错在哪里

第二节  违规的柜员，危害堪比行长

一、贪图高息回报，存款不翼而飞

二、柜员的违规操作，责任由银行承担

三、监管规则面前，不分行长、柜员

第三节  银行人员“非法集资”是条不归路

一、“行长”设下惊天“骗局”，非法集资终入狱

二、“帮助客户转贷”涉嫌非法集资

三、一定要分清民间***、委托理财与非法集资

第四节  员工高息揽储涉嫌犯罪，银行有错承担民事责任

一、银行员工高息揽储，违规操作***资金

二、员工个人涉嫌犯罪，银行很难免除赔偿责任

三、影响银行责任的关键在于存款合同是否有效

第五节  员工“飞单”，“飞”来的是犯罪

一、银行员工为拿佣金“飞单”销售违法金融产品

二、“飞单”的后果是触犯非法吸收公众存款罪

三、“飞单”的构成要素以及“飞单”屡禁不止的原因

四、银行员工“飞单”会“招来”哪些罪责

第六节  冒充“行长”者，必是刑事犯

一、机关算尽违规放贷，资金链断裂锒铛入狱

二、一笔违规贷款，触犯多个罪名

三、有些罪名是专门为银行员工设的

第七节  银行违规“***”产品会给自身带来责任

一、多家下属机构违规***基金，银行遭受行政处罚

二、没有直接的合同关系，银行仍有可能承担民事责任

三、违规***，向前一步就是犯罪

第二章  在银行场所发生的事都涉及银行的责任

节  “真行长”出借办公室给“假行长”，涉嫌共同犯罪

一、出借办公室提供方便，来的不是客户，而是罪犯

二、协议虽假，办公室是真，银行难脱干系

三、随意出借办公室，银行人员可能成为共犯

第二节  银行的营业场所，银行要提供安全保障

一、客户在银行网点遭遇抢劫身亡，家属将银行告上法庭

二、营业场所发生犯罪行为，银行负有安全保障义务

三、派驻保安履职行为代表银行，由银行承担责任

第三节  自助设备被做手脚，责任由银行承担

一、犯罪分子利用自助设备作案，存款人钱财不翼而飞

二、犯罪分子只管作案，银行负责赔偿损失

三、银行要保障存款安全，就必须保证设备安全

第三章  “萝卜章”看谁用，公章看怎么用

节  加盖“萝卜章”，银行亦担责

一、行长铤而走险刻假章

二、加盖“假”公章的《承诺函》，给银行带来“真”责任

三、决不能触碰规范使用公章的法律“红线”

第二节  盗用公章去借款，造成损失银行担

一、痴迷炒股陷迷途，孤注一掷失退路

二、员工盗盖单位***“借”款，银行无法摆脱干系

第四章  银行侵犯他人民事权益，后果很严重

节  网上图片不能随便粘贴

一、银行微信公众号未经许可使用图片被判侵权

二、侵权后果：既赔钱又道歉

三、银行要切实防止微信公众号等自媒体侵权

第二节  侵犯他人商标权，基金公司***更名

一、使用企业商号作为产品名称，侵犯他人商标权

二、基金公司的行为侵犯了他人商标专用权

三、使用企业字号也有可能侵犯注册商标专用权

四、四招防住侵犯他人注册商标专用权的风险

第三节  放任商户侵权，电商平台承担连带责任

一、商户出售侵权产品，电商平台同当被告

二、且看知名电商平台应对侵权纠纷的策略

三、电商平台是否应承担连带责任有争议

四、电商平台如何避免承担连带侵权责任

第五章  工作失误不是逃脱法律责任的理由

节  空白合同不填清楚，凭空飞来保证责任

一、格式合同留下空白，变成巨额担保合同

二、银行终因担保行为被判承担赔偿责任

三、让银行承担担保责任的套路很深

四、不好好填写合同可能招来牢狱之灾

第二节  “乌龙指”点出的法律责任

一、“乌龙指”在前，“***交易”在后

二、对冲交易为何变成了“***交易”

三、***交易不仅仅是指“非法获取***信息”

第三节  发放贷款不慎重，行长变成渎职犯

一、为冲业绩乱放贷，行长沦为阶下囚

二、违反规定放贷是犯罪行为

三、属于违规放贷但不属于犯罪的几种情况

第四节  承兑违法票据，不受贿也犯罪

一、碍于情面违法承兑商业汇票

二、乱讲义气触犯刑律

三、承担了刑事责任还不算完

四、办理票据业务是否犯罪主要看结果

第二篇  银行、客户的权与利

第六章  善待客户，银行才能免责

节  客户做出的选择，却需银行为之负责

一、客户自愿购买理财，亏损却要银行“买单”

二、银行仅提供金融中介服务也会担责

三、规范理财销售行为，防范***风险

第二节  面对弱势群体，银行需要承担更多责任

一、保值储蓄是历史问题，保护弱势群体是公平问题

二、保值储蓄业务中的利益平衡和责任承担

三、个人客户，需要受到特别保护

第三节  为客户个人信息保密是银行员工的基本义务

一、见利忘义，银行员工私自出售客户个人信息

二、不义之财终将落空，自由之身深陷囹圄

三、如何界定侵犯罪的行为边界

四、国家和监管机构对商业银行个人金融信息保护的要求很高

第七章  了解客户，银行才能免责

节  开户审核不严，银行担责

一、冒名开户造成损失，银行承担赔偿责任

二、未识别出虚假身份证件，银行构成违约

三、有效进行客户身份识别为关键

第二节  “假客户”取走存款，银行赔偿损失

一、银行未进行客户身份识别导致存款被盗

二、银行疏于履行义务，应承担违约责任

三、怎样才能证明“客户”是“客户”

第三节  客户涉嫌洗钱，银行遭受重罚

一、银行放任客户“洗钱”，终遭受严厉处罚

二、银行违反了FATF的“新40条建议”等反洗钱规定

三、既要尊重客户***，也要了解资金来源

第四节  银行管理存在漏洞，巨额资金被洗出境外

一、前行长利用职权将联行资金洗出境外

二、洗钱手法有六种，银行经营要慎防

三、加强国际合作，有效打击洗钱犯罪行为

四、强化反洗钱意识，切实履行反洗钱义务

第八章  看好客户的存款，银行才能免责

节  未能识别假印鉴，银行无法脱责任

一、银行留存印鉴与客户印鉴不一致导致存款被骗

二、假印鉴转走存款，银行、客户都违约

三、未能识别假印鉴是银行承担责任的主要原因

四、怎样才能截住每一枚假印鉴

第二节  碰上电信***，银行可能要替犯罪分子担责

一、轻信“红颜”去存款，存款消失银行担

二、客户疏忽被骗，银行未尽谨慎义务，双方分担损失

三、电信***处置不当，银行可能会替犯罪分子担责

四、发现并***电信***也是银行的责任

五、即使你是汇出行，责任一点也不少

第三节  将存款借给他人，银行是在为借款人背书

一、名“存”实“借”，银行赔偿部分损失

二、名为存款实为民间***的情形很复杂

三、银行要切实避免为非法民间***背书

第三篇  监管机关的戒与罚

第九章  金融创新，多跨一步就是监管禁区

节  “三无”产品的教训

一、名为服务创新，实为“息转费”的“三无”产品

二、“三无”产品的具体情形及处罚依据

三、远离“三无”产品，规范金融产品销售行为

第二节  名为金融创新，实为非法***

一、银行员工以创新为名***非法产品

二、“金融创新理财”实质上是非法吸收公众存款

三、辨别非法吸存行为，远离“高买单”诱惑

第三节  金融创新不当，银行自己受损

一、银行创新的本意是解决中小企业融资难问题

二、不合理的金融创新被不法分子钻了空子

三、弄清金融创新产品的法律属性为关键

四、确保金融创新活动合法合规的四个秘笈

第四节  违规接受政府承诺函，银行遭受监管处罚

一、政府出具承诺函，支持银行为企业提供融资

二、让政府提供增信不是金融创新，而是违规融资

三、政府承诺函的法律性质是什么

四、银行处置政府性债务要拿捏好法律分寸

五、银行接受政府承诺函要高度警惕

第十章  金融从业人员故意犯罪，罪责不同寻常

节  觊觎公款犯下职务侵占罪

一、银行员工自制凭证侵占单位资金

二、非法占有单位财物属于职务侵占犯罪行为

三、发生“职务侵占”主要是因为管理有漏洞

第二节  挪用资金触刑律，铁窗漫漫恨终身

一、行长与会计合谋挪用银行承兑汇票

二、行长和会计的行为构成挪用资金罪

三、挪用资金罪是怎样的一种罪

四、犯罪得逞的原因还是存在管理问题

第三节  行长柜员合伙***，客户资金有去无回

一、行长柜员合谋***客户资金

二、行长判重刑，银行亦担责

三、行长看品行，银行靠管理

第四节  ***交易，终陷囹圄

一、东窗事发，金融精英悔晚矣

二、精心设计，股权投资觅良机

三、贪心不足，***交易牟暴利

四、身陷囹圄，触犯刑律担罪责

五、***交易罪是怎么回事

第五节  利令智昏收贿赂，锒铛入狱毁前程

一、国有上市银行曝行长受贿窝案

二、“受贿罪”不是“非国家工作人员受贿罪”

三、收钱不犯罪与不收钱也犯罪的几种情形

第十一章  银行不协助执法，就会“被执法”

节  不履行司法协助义务，银行变成被执行人

一、银行以保护财政资金安全为由拒不协助法院执行

二、银行不协助执法，负责人也需承担责任

三、办理协助执行事务要精确掌握审查的界限

第二节  银行通风报信，换来罚款拘留

一、银行通风报信妨碍法院执行

二、通风报信，单位和个人均受处罚

三、银行协助执行有些要求不能提，有些心思必须用

第三节  执法机关“打架”，银行也可能“遭殃”

一、法院发生执行***，银行无辜被罚

二、两地法院处罚失公允，银行申请复议获清白

三、对不合法的协助要求应当说“不”

第四节  讲清金融的“理”，免得挡了执法的“道”

一、保证金账户被冻结，银行不服提异议

二、银行对保证金享有质权，法院执行无理

三、看护好银行的保证金和账户

第五节  中国金额的监管处罚所因何事

一、G银行违规担保被重罚7亿元

二、金额监管处罚事出有因

三、痛定思痛，引以为戒

第六节  未履行反洗钱义务，银行遭重罚

一、业务申报不到位，银行涉嫌帮助洗钱

二、银行“六大疏失”终致1.8亿美元巨额罚款

三、反洗钱规范滞后对银行全球化经营布局存在不利影响

四、加快反洗钱制度建设，服务“一带一路”倡议

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　　序言

　　金融是现代经济的核心，是建设现代化经济体系的关键之所在。进入新时代之后，我国社会主要矛盾发生转化，经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。金融业面临三大任务：服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革，尤其是防止发生系统性风险是金融工作永恒的主题。

　　金融风险主要是银行业的风险，因为银行是金融的主体部分。银行业的风险有很多，但影响的却是各种各样的违规行为所造成的风险。违规行为不仅会让银行承担法律责任，给银行带来财务损失和声誉上的损害，特别严重的违规甚至能让一家银行经营停滞，国际知名银行因为违规行为而破产倒闭者不乏其例。当前，全球金融市场处在"严监管"的周期之中，监管部门以及社会公众对银行经营行为的容忍度不断收紧，监管处罚越来越严厉。尽管如此，国内国外的银行违规案例仍然在不断曝光，银行员工罔顾规章制度铤而走险的恶***件防不胜防。防范风险、防止违规操作确实是银行业永恒的主题。

　　无可否认，不断强化管理、建立严密的规章制度体系是防止违规行为的有效策略，系统、模型、机控等手段也都具有重要意义。但是，金融监管和银行经营原始的起点是人，风险归根结底来源于人的行为，每一次违规的真正肇因必然也是人。因此，防止违规乃至防控金融风险的主体和客体都要归结于人，归结于人的行为、人的能力、人的品行。确保成千上万的银行员工都不逾越规矩、不触碰底线才是真正地解决问题之道。但是，这恰恰又是银行经营和管理活动中为深奥棘手的那一部分，是永远也无法找到终极答案，因而值得不断探索和反复研磨的课题。

　　这本书的立意和初的逻辑正是来源于此。

　　从银行运营的维度来看，客户、监管和银行自身三位一体，决定了银行存续和发展的状态，也决定着银行的经营状况和竞争实力，违规行为的发生过程和后果呈现也跳不出这三个维度。有鉴于此，本书重点聚集于银行员工、客户和外部监管部门这三类"人"的行为之上，沿着银行与员工（亦即银行自身）、银行与客户，以及银行与各类监管部门之间的关系三条主线，通过对近50起媒体公开披露的金融案例进行描述、分析和总结，向各位读者展示一幅幅违规如何发生、该当何责何罪和怎样引以为戒的鲜活生动的画面，意图以此来揭示防控金融风险为直观而又普遍适用的手段和规律。

　　像"银行员工"这样寻常的职业身份，放在特殊的场景里，就变成了"因为你是银行员工"，从而触发相应的责任后果；像"电信***"这样恶劣的犯罪，银行虽未参与其中，但如果处置不当，却可能要替***分子"买单"。对于备受关注的"金额罚款""萝卜章""乌龙指""银行是否弱势"等争议话题，本书通过相关实例重点进行了剖析探讨。纵览全书，其对金融市场各类违规行为的描述，对不同违规行为将给员工和银行带来怎样的惩罚后果的分析，以及针对防范违规行为所给出的策略方案等，无不深入到位、独特新颖，直指问题的核心。

　　本书对于警示金融从业人员恪尽职守、帮助金融人士厘清是否违规和应否担责的法律界线十分有益有效，对于促进银行改进管理、防止违规行为、避免承担法律责任具有显而易见的指导作用，同时也能帮助监管部门认识市场和制定更为合理高效的监管规则。对于广大读者而言，本书则是一本话题新颖、视角独特、内容丰富，兼具通俗性与知识性的金融读物。本书的作者全部是金融和法律专业人士，他们通过辛勤的写作为银行业和社会贡献了智慧，值得肯定，相信这本书也能得到银行界以及各位读者朋友的赞誉！

　　侯太领

　　2018年3月

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　　警示金融从业人员恪尽职守●帮助金融人士厘清是否违规和应否担责的法律界线

　　促进银行改进管理、防止违规行为、避免承担法律责任

　　帮助监管部门认识市场和制定更为合理高效的监管规则